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　　“这是一个真正帮科创型企业解决现实问题的金融办事。”近日，神骅供给链科技（上海）有限公司（下称神骅科技）开创人徐琳回想起客岁底取得的科创贷办事时，如许告知彭湃新闻。　　那时，神骅科技因为项目回款还没到账，而来年年夜定单的前期联系已完成，需要动用一年夜笔资金，而公司现金流却不足以撑持。这时候，经由过程其地点的临港团体园区牵线搭桥，徐琳接触到了上海农商银行推出的临港园区科创贷，并成功取得贷款，解了迫在眉睫。　　科创贷由上海农商银行和临港团体在2021年7月2日结合推出，以“以星定贷”的投行思惟办事科创企业。彼时，上海农商银行留意到，科创金融的市场需求日趋增年夜并有望成为新的经营蓝海，同时，做好科创金融也是国度政策标的目的。临港团体则经由过程调研发现，其园区内年夜量科创型企业存在融资需求，但原本的银行贷款政策存在“掐尖”现象，对科创企业的贷款经由过程率不高。两边一拍即合，面向园区内科创企业专属的临港园区科创贷由此降生。　　“我们拿产物，临港帮搭桥，将产物触达客户。”谈到两边合作时，上海农商银行党委副书记应长明对彭湃新闻说道，“3年来，我们双方团队没有放松过一天。”　　临港团体党委委员、副总裁刘伟则告知彭湃新闻，在临港园区科创贷合作中，“上海农商银行表现出了很是年夜的积极性和诚意，很是扎实地在推动，并且很是有缔造性，不竭在迭代产物。”　　本年7月2日，临港园区科创贷走过三周年，并已迭代到4.0版本。据上海农商银行介绍，在曩昔3年里，科创贷已向临港团体园区内近千家企业授信，放款总额冲破110亿元，今朝的不良贷款率较低。更主要的是，在拿到贷款的企业中，很年夜一部门是历来没有从银行拿到过贷款的“首贷白户”。这也让科创贷成了这些企业与银行之间的“初恋型办事”。　　临港园区科创贷何故实现授信的高经由过程率同时包管不良率可控？上海农商银行若何在科技金融办事方面做出本身的特点？　　解企业迫在眉睫：低息无典质，审批经由过程率高、速度快　　对中小型科创企业来讲，科创贷是解决迫在眉睫的一剂良方。　　文章开首提到的神骅科技成立于2021年，位于临港松江科技城，是一家从事汽车运输的综合物流办事商，此前已取得一轮股权融资。开创人徐琳介绍，公司自立研发了一套货运调配系统，可为运输汽车供给智能调剂、智能治理等办事。今朝，公司具有数十项手艺专利，首要营业包罗为主机厂运输汽车。　　这是徐琳第二次创业。她深知，科技型企业研发投入较年夜，公司大要40%的收入都投入到了系统的研发扶植傍边，营业成长也需要资金撑持。难点在于，与主机厂合作的项目存在账期，但系统研发和营业拓展需要足够的现金流。2023年末，徐琳瞻望来年营业发现，虽然部门年夜定单的联系已完成，但公司现金流不足以支持营业的更年夜成长。神骅供给链科技（上海）有限公司 受访者供图　　经由过程临港团体园区的牵线搭桥，徐琳接触到了上海农商银行推出的临港园区科创贷，无需典质物、中持久、低利率等特点，一下就吸引了她。　　上海农商银行松江科技城支行的行长和客户司理上门实地访问，深切领会企业经营进程，和公司分歧部分屡次召开沟通交换会，具体领会了公司营业和系统架构。终究，神骅科技取得了800万额度的贷款，解决了垫资问题，营业得以快速增加。徐琳估量，本年的事迹较客岁能实现3倍增加。　　神骅科技和徐琳的故事并不是孤例。一家从事固废资本化操纵的高新手艺企业负责人告知彭湃新闻，疫情时代，其外商直接投资（Foreign Direct Investment， FDI）的打点审核周期变长，企业融到了钱，但资金卡在境外，没法汇入境内，同时公司项目仍有支出，影响了平常运营的现金流。经由过程临港园区科创贷，企业从上海农商银行拿到了150万元的贷款，减缓了企业平常运营的压力。　　审批速度快也是临港园区科创贷的优势之一。昆易电子科技（上海）有限公司是一家从事汽车软硬件开辟测试的科技型企业，其财政负责人告知彭湃新闻，与其他银行的贷款办事比拟，临港园区科创贷的审批流程更便捷，审批速度更快。　　“科创贷反应很好，一个是效力高，别的一个是经由过程率高。”刘伟对彭湃新闻暗示，企业也很怕填了一堆资料，最后被拒了。　　对企业来讲，与股权融资比拟，临港科创贷本钱更低。涵道空天（上海）智能科技有限公司成立于2021年，是一家专注于航空策动机正向设计及智能科技的科创型公司，开创团队多来自于国际航空巨子，具有丰硕的国际航空从业履历及深度工程实践能力。其融资负责人向彭湃新闻介绍，此前，涵道空天已取得多轮股权融资，而作为间接融资的有用手段，上海农商银行供给的科创贷等矫捷多样的债权融资撑持东西，很好地填补了股权融资的不足。　　金融思惟之变：从典质思惟到投行思惟　　因为科创企业常常是常识密集型、人材密集型企业，有形资产比力少，是以，银行业办事科创企业起首要降服传统银行业习惯的典质思惟。上海农商银行推出科创贷等科创金融办事产物背后，正可以看到其从典质思惟到投行思惟甚至创投思惟的改变，视角不再局限于典质物，而是转向“看将来”。　　“判定一个企业值不值得去贷，或评判这个企业的科技术力到底怎样，我们内部成立了一个模子，可以理解为我们成立了一个筛子，把企业放到这个筛子上筛一筛。”应长明说道，对企业精准画像后，分层分类一星、二星、三星，从而设定差别化授信机制，即“以星定贷”。　　据领会，临港园区科创贷聚焦企业的研发投入占比、焦点手艺优势、原始立异实力、团队能力等维度设置“以星定贷”的准入尺度，由总行层面鉴定授信企业星级，分支机构客户司理再按照总行评定的星级为企业供给具体办事方案。　　“我们把科创金融办事放在很是主要的一个位置，办事过程当中不看资产、看团队。”应长明对彭湃新闻暗示，初期科技型企业成功率低，盈利能力较弱，良多科技型企业乃至没有盈利能力。比起公司财政报表，上海农商银行更注重科技型企业的专利能力、创业团队的能力，和企业是不是履历过股权投资。有过创业履历的团队再次创业的成功率更高，履历过股权融资意味着企业更被人承认。上海农商银行 受访者供图　　这类金融思惟的改变不单表现在科创贷上，并且也表现在上海农商银行的其他科创金融办事产物中。　　“鑫连贷”是上海农商银行推出的一款立异产物，联手优良私募股权投资基金，为早中期科创企业供给可取得、可承担、可延续的金融办事。　　现实上，市场上推出近似产物的金融机构也很多，但常常落地难度年夜。此中痛点在于，做投资的基金与做贷款的银行是两个主体，当两边对统一家企业的观点呈现不合时，基金与银行就会联动不起来。　　上海农商银行则与包罗临港团体旗下财产基金等200多家机构实现了机制化的合作。对纳入合作名单的机构，其一年内投资的企业，及将来的投资企业，可以从上海农商银行取得基金投资额必然比例的贷款。　　对一家基金可否纳入合作名单，上海农商银即将对其睁开严酷的审核。应长明向彭湃新闻介绍，银行会考查基金曩昔3年投资的成功率，投资成功率较高的基金才会被纳入准入基金。　　“上海农商银行与基金互为参考。”上海司南园科私募基金治理有限公司是临港团体旗下的投创机构，其负责人李伟对彭湃新闻介绍，创投基金会对投资企业进行具体尽和谐谨严投决，银行可以同享和研判投资信息，斟酌是不是要给企业授信，以此构成股权+债权的孵化情势。同时，创投基金也能够在银行的优良贷款客户中挑选投资标的。　　李伟介绍，客岁至今，司南园科立异一期基金已投资了8家已落地和拟落地临港团体园区的中初期科创型企业，涵盖生物医药、量测装备、主动驾驶等范畴。今朝，上海农商银行已为此中一家量测装备范畴的公司供给贷款，还有2家生物医药范畴的公司也已在联系当中。　　“上海农商银行是在用投行的思惟办事科技型企业。”李伟说，上海农商银行低利率、长周期、免担保的立异贷款体例，是将金融活水引入中小企业，对中小企业的成长起到了壮大的撑持感化。　　认股权贷款是上海农商银行推出的另外一项办事科技型企业的立异产物，是指在企业取得贷款时，赐与银行信贷资金必然比例的认股权，当企业估值升值后，银行可以经由过程行权取得投资收益，以此笼盖银行贷款风险。　　前述涵道空天融资负责人对彭湃新闻暗示，虽然今朝公司并没有采取认股权体例进行贷款，但他认为，这是一种中小企业和银行共赢的合作体例。昆易电子的财政负责人也暗示，虽然今朝暂未以认股权模式进行贷款，但如果将来营业成长有需要，会斟酌认股权贷款的情势。　　远期双赢是上海农商银行办事中小型科创企业的又一立异体例，指先赐与企业较低的贷款利率，若将来企业成长过程当中有里程碑式的事务产生，则恰当提高贷款利率。应长明说，这是一种银企双赢的合作体例，表现了风险共担、好处同享的合作精力。　　“步队、机制、产物设计都不克不及依靠曩昔的典质思惟。”应长明说到科创金融立异时暗示，投行思惟更注重将来，在办事中小型科技企业时，银行应具有更久远的目光。　　立异不止：去孵化器里找芽，深耕垂直赛道　　本年5月，上海农商银行推出了临港园区科创贷4.0版本，此中强调，将进一步深化园区内财产手艺立异场景的资金解决路径，实现“投孵联动、财产赋能、生态融会”的办事方针。　　“只要客户有需求，我们就应当有所呼应。”谈及科创贷进级的逻辑时，应长明如许告知彭湃新闻。　　应长明介绍，临港园区科创贷4.0版本增强了对孵化器内企业的帮扶。这些企业年夜多成立不到1年，根基没有收入和利润，也没有现金流，很难从贸易银行获得贷款融资。临港园区科创贷4.0版本将这类企业纳入撑持规模，以火伴的身份，为孵化器内企业供给政策讲授、投资对接等撑持。　　“我们要去孵化器里找芽，将适合的芽培养强大再移植到园区中，构成科创企业的苗。”应长明如许形容“投孵联动”的思绪。临港团体园区 受访者供图　　上海农商银行面向孵化器内企业的 “鑫孵贷”为上海全市孵化器内科技型企业供给更周全和便捷的金融办事，包罗对接创投契构等。　　为了更好地为孵化器内企业供给撑持，上海农商银行在孵化器内进行结合评审会，与孵化器治理方配合对企业投票，若投票经由过程，便可为企业推动后续贷款申请流程。　　“上海将来的高新尖端手艺，此刻根基都在孵化器内。”应长明说，上海农商银行的方针是要在孵化器中做一批量出来。　　对准更早、更小、更硬的科技型企业，上海农商银行乃至在相干孵化器园区内张贴了二维码，企业只要扫一扫，就可以知道其在上海农商银行可以取得的大要授信额度。今朝，上海农商银行已为几百家孵化器内科技型企业授信，“将来假如此中有一批立异性、倾覆性、冲破性科技企业成长强大，我们也感觉值了。”　　另外，深耕垂直赛道也是科创贷4.0版本的发力标的目的，其将环绕临港特点财产园区内芯片制造、生物医药、人工智能等计谋性新兴财产链，推出特点金融办事。这现实上也得益于上海农商银行科技金融的专营机制。　　刘伟介绍，跟着上海农商银行对临港团体园区内特点财产愈来愈熟习，将来还可以成长出更多针对性、精准化的产物。好比，一家位于集成电路特点园区内的银行分支机构，将来或可以凭仗本身对集成电路财产的深度理解，针对芯片设计、流片、验证测试等财产分歧阶段研究更具体、更细分环节的金融产物，把垂直赛道和细分范畴的授信做得加倍精准。　　银行内部做好机制立异，临港团体做好桥梁感化　　在办事科创型企业上，上海农商银行还有更年夜的决心。2018年，上海农商银行推出“鑫动能”计谋新兴客户培养打算，科创金融从单一信贷产物步入周全综合办事；2023年，迭代至3.0版本的“鑫动能”以投商行一体化培养早中期科创企业。临港园区科创贷、鑫联贷等均属于“鑫动能”计谋新兴客户培养打算。　　科创金融“抱负”很饱满，可否节制住坏账率是这个“抱负”可否落地的要害问题之一。科创贷走过三周年，能实现较低的坏账率，一个首要缘由就是机制立异。　　真正要让银行客户司理敢贷、愿贷、能贷、会贷，需要机制立异。上海农商银行恰是经由过程机制立异为相干客户司理、风控人员保驾护航。应长明介绍，上海农商银行正在鞭策优化立异营业尽职免责机制。　　“不克不及用单笔贷款的风险来鉴定科技型企业的融资风险，借使倘使对科技型企业的融资整体能笼盖风险，那这个活就干得标致。”应长明说道。临港团体园区 受访者供图　　刘伟认为，判定和节制风险的要害在于对细分财产的深度理解，对风险的判定不克不及离开企业自己，这是一个常识堆集的进程。他认为，基于对财产深度理解而定制的金融办事产物，可能成为上海农商行将来的护城河优势。　　除此以外，上海农商银行还设立了上海地域全行业首个总行级科技金融事业部，又成立了12家科技金融特点支行与5个科技金融特点团队。应长明介绍，科技专营机构由总行动其供给庇护期，营建相对平安不变的情况，让相干工作人员心无旁骛地做科创金融相干办事。　　“由总行鉴定企业星级的操作也晋升了客户司理放贷时的平安感。”应长明说。　　在上海农商银行的内部风控以外，临港团体的桥梁感化也是临港园区科创贷风险节制中一个不成轻忽的环节，“园区是一个很好的平台，既是科创金融办事的流量进口，也是办事产物转化落地的推动器、加快器。”刘伟暗示，“我们对企业和银行的需求都很是领会，且两边对我们也很是承认和信赖。在这一根本上，阐扬我们的桥梁纽带和供需集成感化，既能有用地解决两边信息不合错误称问题，又能有用地弥合科创金融办事的批量化供授与科创企业的差别化精准化需求之间的鸿沟，有力增进科创金融办事的告竣。”　　刘伟坦言，临港园区科创贷的成功也加倍果断了临港团体要加倍专业化、邃密化地去办事科创企业的决定信念。与上海农商银行的合作也为临港团体若何将科创工作转化为团体焦点竞争力，做好立异生态集成办事商供给了一个很好的样板。　　截至2024年一季度末，上海农商银行科技型企业贷款余额达1029亿元，累计办事科技企业超7000户，范围与户数均位居全市同业前列。“鑫动能”库内科创企业达965家，库内上市企业达102家，拟上市96家。　　对科技金融办事的摸索还未住手。比来，上海农商银行又和临港团体、海通证券、承平保险成立了新质出产力办事同盟“千帆会”，致力于研究将来财产，配合撑持上海科技型企业成长。　　刘伟暗示，“我们配合为企业供给科创金融的专属办事包，配合研究财产成长的痛点和难点，在基于对将来财产和立异企业深度理解的根本上，针对性地去打磨加倍专业化的科创金融办事产物。”　　“将来，我们但愿更多包罗当局、耐烦本钱等在内的各方都介入进来，配合赋能新质出产力成长，鞭策中小型科技企业的成长。”应长明说道。　　（彭湃新闻记者彭艳秋对本文亦有进献）